避險 變額年金險、變額萬能壽險保單翻紅

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2015/09/14 第728期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 新壽定期健康險 保費親民
重大疾病險保單 明年分兩型
投保教戰 避險 變額年金險、變額萬能壽險保單翻紅
單身樂退 先規劃醫療險

今日財經頭條

新壽定期健康險 保費親民
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
新光人壽推出專為銀髮族設計的定期健康險,以50歲女性投保15年期、日額2,000元為例,年繳保費1萬7,040元,保費親民,但須是通過健檢的健康體。

這張保單有兩種繳費年期,10年期部分,被保險人年齡50至70歲;15年期部分,被保險人年齡50至65歲。

衛生福利部2015年發布的「102年醫療保健支出」資料顯示,近十年來,各年齡層的醫療費用皆呈現增長趨勢,50歲以上的增幅更達85%、個人醫療費用占整體的63.7%。

新光人壽行銷長李正偉表示,早期國人的保險觀念較薄弱,在照顧家人的前提下,多選擇購買儲蓄險或壽險,許多50歲以上的熟齡族群及銀髮族,在醫療需求增加的時候,才發現保障根本不足夠。

銀髮族想要擁有醫療保障,卻因為超過投保年齡買不到或是因為保費太貴而買不起。

新壽的定期健康險,提供同一次住院最高給付達365日,涵蓋1,493項手術項目,加上住院日額保險金,總給付上限高達住院醫療日額的1,200倍。

 

重大疾病險保單 明年分兩型
記者孫中英/台北報導/聯合報
明年(2016)起,重大疾病險將分成輕度、重度保單。金管會保險局表示,明年起重大疾病險保單將分成甲型和乙型,壽險公司須同時提供給保戶選擇;由於乙型同時保障「輕度、重度」重大疾病,乙型保單保費會比甲型保單貴。

保險局已完成重大疾病險「輕度、重度」最新定義,並發文規定,自明年1月1日起銷售的新重大疾病險保單,須依照輕、重度分成甲、乙兩款保單。

保險局表示,甲型保單保障保戶罹患7項「重度」重大疾病(急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後殘障、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植)的風險;由於甲型只保「重度」重疾險,與現行的重大疾病險類似。

至於乙型保單,除了前述7項「重度」重大疾病險之外,還針對「心肌梗塞、腦中風後殘障、癌症及癱瘓」,提供「輕度」保障,等於共有11項保障;由於乙型保單,同時保障保戶罹患「輕度、重度」重大疾病風險,保障範圍較廣,保費會比甲型貴。

保險局表示,過去曾有罹患重大疾病,但症狀較輕的民眾無法獲賠,引發爭議,因此修改「保險業重大疾病項目及標準定義」,明年起讓民眾有更多選擇,但體諒業者從未設計過乙型保單,保險局也規定,各公司只要在明年4月1日前推出乙型保單即可。

壽險業者說,以「癌症」為例,自明年起,重大疾病險的乙型保單中,會將「輕度癌症」以正面表列列出;例如若保戶購買後罹患「第1期或第2期慢性淋巴性白血病」,即屬保單保障的「輕度」癌症,即可獲賠。

 

投保教戰

避險 變額年金險、變額萬能壽險保單翻紅
記者沈婉玉/台北報導/聯合報

近期全球股市動盪,退休族若持有股票、基金等投資工具,可能慘遭套牢,轉而青睞相對安全的「保險」商品。第一金人壽總經理林元輝觀察,民眾選擇保險進行退休配置時,普遍有四種潛在需求:定期定額、能減緩市場衝擊、可領取收益、靈活轉換因應波動。

林元輝指出,各種保險商品中以「變額年金險」與「變額萬能壽險」兩種類全委保單,最受準退休族及退休族青睞。

不同於過去的投資型保單,需要保戶自行選擇投資標的,類全委保單連結投信公司的「全權委託投資帳戶」,由專業團隊代操,動態調整投資組合,能有效減緩市場衝擊,以免保戶因不熟悉投資環境,選錯標的或市場波動而虧損。

依商品結構來看,變額年金險具有「活到老、領到老」的特性,能保證保戶在生存期間獲得穩定的年金給付,這種移轉「長壽風險」的功能,是其他投資工具無法比擬的。近年來許多業者推出具有「免費轉換投資標的」、「下檔防護功能」的變額年金商品,可因應市場大幅波動,反映熱烈。

變額萬能壽險除具有帳戶價值投資累積,還能享有「彈性繳費、保額可調整」的保障優勢。當保戶身故時,將可獲得「身故保額」或「帳戶現金價值」兩者較高者或兩者總合的理賠金額,適合想要累積退休金,又想提高壽險保障的民眾。

林元輝表示,在不同人生階段,建議可採取不同的投保規劃。針對40歲至49歲、處於事業高峰期,已著手進行退休規劃的早發規劃族,適合可自由轉換標的的類全委保單,在較年輕時選擇「積極型」投資標的,退休後就將標的轉換成「穩健型」,安穩享受經濟無虞的退休生活。

針對50至59歲的準退休族,林元輝建議,可投保「變額年金險」,隨著時間推進,透過複利力量穩健累積財富,進入年金化階段時,即可定期領取年金給付。「變額萬能壽險」搭配「增額還本終身壽險」則最適合有資產保全與財富傳承需求的已退休族。

林元輝提醒,醫藥費是老年最大的支出,為免退休金遭醫療費用侵蝕,建議在投保變額年金險之餘,不防加保重大疾病險或醫療附約,補足保障及醫療缺口。

 

單身樂退 先規劃醫療險
記者孫中英/台北報導/聯合報

台灣正在老化,也進入「單身時代」。富邦人壽表示,根據內政部統計,近10年,台灣單身人數已由2004年的349萬人,成長到2014年的529萬人,成長率逾50%;若依年齡層分析,2014年,30到39歲單身族群占比47%、最高,其次為60歲以上的單身族。

當生命中「一個人過」的比率大幅提升,要學習「一個人也要幸福」。富邦人壽指出,大齡(35歲以上)單身者,在面臨退休生活時,會有「長壽、疾病、長期看護」3種風險,建議單身人士最好先自醫療保障開始規畫,且最遲自40歲起準備退休。

富邦人壽執行副總經理董采苓說,富邦曾針對保戶退休規畫進行調查,發現面臨退休生活的單身族最擔心的,就是「個人收入中斷」、占比達38%最高;其次為「入不敷出、存款遞減」、占33%;再來是「老年沒人照顧」、及「要籌措高額醫藥費」。

董采苓表示,若從調查結果推論,「大齡單身」者想要幸福的前提,最好能學會理財,同時規畫完整的醫療險,轉移退休後、老病風險,並做好資產配置,確保退休後收入,可更多元化。

針對「大齡單身」者3大退休課題。富邦人壽建議,先建立完整醫療保障網。董采苓表示,提早購買醫療險,除年輕保費相對較便宜外,還可避免年紀大因體況問題,無法投保。富邦建議可選擇終身醫療險搭配實支實付醫療險附約,以因應日後住院的每日病房費與手術費、雜費等支出項目,若預算較寬裕,還可考慮補足重大傷病險,擴大保障。

董采苓說,無論單身是不是個人選擇,理財都是讓自己過得好的重要前提,提早準備才能奠定經濟基礎,建議最晚,「自40歲起」一定要開始做退休準備;富邦建議大齡單身者,可選擇短年期繳款即能終身享有保障,且具有年年或月月領取生存保險金特色的終身險商品,例如傳統還本險或利變年金險等,不但能兼顧退休準備及保障,定期領取的生存保險金,還可加碼退休生活費。

董采苓說,老年的長照保障,對單身者尤其重要,中壯、熟年單身族可優先考慮「類長看險」,這類保單涵蓋多種易致成長看狀態的特定傷病項目,若行有餘力,可搭配殘扶險,讓長照保障更完整。

 

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